soaringridge.com

Vurder å søke refinansiering hvis du har høy gjeld fra kredittkort

Å søke refinansiering av dyr gjeld fra kredittkort kan være lønnsomt. Pass likevel på å ikke havne i den store refinansieringsfellen.

Med rente på svimlende 20-30 % er kredittkort noe av den dyreste gjelden du kan ha. Og hvis du har kredittkortgjeld er du ikke alene. Faktisk har 313 000 nordmenn et snitt på hele 60 440 kroner i kredittkortgjeld. I slike tilfeller kan det være lønnsomt å søke refinansiering for å oppnå en lavere rente. Vær likevel obs på å ikke gå i den klassiske refinansieringsfellen.

Over 300.000 norske husholdninger sliter med høy kredittkortgjeld. Hver fjerde med kredittkortgjeld kan spare titusenvis av kroner ved å gjøre om gjelden til et forbrukslån, viser nye tall. – NRK, En av fire med kredittkortgjeld kan spare titusener.

Fordelene med å refinansiere dyre lån

Lønnsomt med lavere rentekostnader

Den helt klart største fordelen med å søke refinansiering av dyre lån er at du som regel kan få en betraktelig lavere rente og dermed også redusere rentekostnadene dine betraktelig.

Mens kredittkortgjeld gjerne har godt over 20 % i rente, så vil du ved refinansiering kunne få kanskje halve denne renten, eller enda bedre boliglånsrente hvis du klarer å bake gjelden inn i boliglånet. Ved å redusere rentene så mye gir det også større økonomisk rom hver måned til å betale større avdrag og dermed bli kvitt lånene raskere.

Mens renta på kredittkort gjerne er 20-30 prosent, har de rimeligste usikrede forbrukslånene renter på 10-15 prosent. – NRK, En av fire med kredittkortgjeld kan spare titusener

Eksempel: For å illustrere effekten av lavere rente, la oss si at du har en samlet kredittkortgjeld på 200 000 kroner med 20% rente og 8 års nedbetalingstid (4200 kroner/mnd).

Hvis du hadde klart å refinansiere lånene til 10% rente så hadde du brukt 5 år istedet på å betale ned lånene ved å betale inn samme sum per måned (4200 kroner/mnd). Ikke bare hadde du kuttet 3 år av nedbetalingstiden, du hadde også spart, hold deg fast, 147 000 kroner i rentekostnader.

Færre gebyrkostnader

I tillegg til å spare penger på renter vil du også kunne spare penger på færre gebyrer. I henhold til Sbanken finnes det noen banker som tilbyr refinansiering uten noen gebyrer. Med mange smålån vil du også ha mange ulike lån som hver for seg tar gebyrer fra deg i alle mulige størrelser og fasonger, noen eksempler er:

  • Termingebyrer
  • Årsgebyrer
  • Purregebyrer
  • Fakturagebyr

Ved å refinansiere til å istedet bare ha ett lån vil du altså også redusere gebyrkostnadene dine.

Kun én kreditor å forholde seg til

En av de største fordelene, foruten om reduserte rente- og gebyrkostnader er at du ved å refinansiere kan bake mange små lån inn i ett større lån og dermed bare ha én kreditor og en terminbetaling å forholde deg til. Det blir mye mer oversiktlig og enklere å sette av pengene for innbetaling til lånet, men det er viktig å ikke hvile på laurbærene av den grunn.

Ikke gå i den klassiske fellen med å ta opp nye lån

Er det én ting deltakerne i luksusfellen ofte har til felles, så er det at de gjerne har både en og to runder med refinansiering bak seg. Å refinansiere er ikke noen vidunderkur som løser alle de økonomiske problemene. Hvis du ikke samtidig tar drastiske endringer i ditt forhold til penger samtidig, så vil du fort ende opp med å bygge deg opp ny gjeld.

Når du baker inn alle store og små dyre lån inn i et større, så vil du nok oppleve at du plutselig får litt mer pusterom. Kanskje har du hatt stadige krise-regninger som må ordnes opp for å unngå store konsekvenser, som å miste strøm eller barnehage.

Nå kan du altså puste litt lettet ut, men du kan derimot ikke slenge beina på bordet helt enda. Det er nemlig her du avgjør din videre økonomiske framtid. Hvis du ikke tar grep med rotårsaken til at du endte opp med dyr forbruksgjeld, så vil den samme årsaken sørge for at du ender opp med enda mer gjeld (I tillegg til det store samlelånet du nå har).

Ikke bruk samlelånet som en sovepute for å kunne forsette som før, da ender du opp med mareritt. Ta det heller som en motivasjon til å ta grep for å gjøre endringer i din økonomi. Her er noen tips til hvordan gå fram.

5 gode råd til hvordan gå fram for en ny start:

  1. Røsk opp i rotårsaken til gjelden og ta grep i ditt forhold til penger – Det er en grunn til at du endte opp med å ha dyr gjeld. Finn ut hva som egentlig skjedde og hva du kan gjøre for at det ikke skal skje igjen. Lær deg mer om økonomi og sett deg mål for hva du ønsker å oppnå med økonomien din.
  2. Klipp kredittkortene, hvis du ikke håndterer å ha dem – Fra punktet over, sett opp barrièrer som gjør at du ikke kan ta opp mer lån. Klipp kredittkortene og sett deg selv i en karantene. Kredittkort er for dem som har full kontroll på egen økonomi.
  3. Betal ned i like raskt (eller gjerne raskere) tempo – Et annet moment som er viktig å huske på er å ikke utvide nedbetalingstiden når du tar opp et samlelån, da vil du ende opp med å betale mer renter enn du trenger. Fortsett med samme eller raskere nedbetalingstid som opprinnelig. Hvis du baker inn i boliglånet, bør du betale ned ekstra på boliglånet de første årene (Ellers risikerer du å betale rente på lånet i gjerne 25 år).
  4. Få kontroll og oversikt på forbruket ditt – Ta et oppgjør med forbruket ditt. Print ut kontoutskrifter og få en skikkelig oversikt. Lag et regnskap på hvor pengene faktisk har gått, finn ut hvor du kan spare og sett opp et budsjett
  5. (BONUS) – Når lånet er nedbetalt, fortsett med samme sum i sparing – Hvis du gjør dette punktet her så kan du takke deg selv for resten av livet. Når du er ferdig å nedbetale lånet er det lett for at de pengene som hver måned gikk til nedbetaling nå bare eser ut i det daglige forbruket. Prøv heller å fortsette å sette inn samme beløpet hver måned til sparing istedet. Få rentene på DIN side, og få tilbake den økonomiske tryggheten!

Spar penger med refinansiering

Refinansiering er enkelt forklart å ta opp et nytt lån, for å betjene et annet. Det høres kanskje ikke fornuftig ut, men gjøres det riktig kan det være penger å spare. Når du refinansierer tar du opp et lån som har bedre rente- og gebyr-betingelser enn det opprinnelige lånet har. Betaler du ned gjelden med det nye lånet, vil du derfor kunne senke de månedlige kostnadene dine. Det er derfor lurt å sjekke om du har et lån med høye rentekostnader, og skifte det ut.

Spar penger med et nytt forbrukslån

Har du et eller flere forbrukslån, kan det være lurt å samle disse i et samlet forbrukslån. Gjør litt undersøkelser, og finn en låntilbyder som har bedre rente enn det billigste lånet du har fra før av. Det er flere aktører på markedet som tilbyr lån, primært for dette. Fordelen med å samle flere lån til ett, er at du får bedre oversikt. Samtidig får du like rentebetingelser og nedbetalingstid på hele lånebeløpet. Det gjør rett og slett økonomien enklere, mer oversiktlig og billigere.

  • Samle alle lån i ett lån
  • Sjekk rente- og gebyr-betingelser hos flere banker
  • Få bedre oversikt over økonomien din

Spar penger ved å øke boliglånet ditt

En annen ofte brukt metode for å refinansiere dyre lån, er ved å putte eksisterende lån inn i boliglånet. Boliglånet er, bortsett fra studielånet, stort sett det billigste lånet du kan få tak i. Har du derfor muligheten til å gjøre dette, kan det være en god idé. Du vil da samle lånene på et sted, og få god oversikt over din totale lånegjeld. Ulempen er at du bruker midler som du egentlig kunne brukt til oppussing av boenhet, eller til kjøp av bil.

  • Samle alle eksisterende lån i boliglånet
  • Senk den effektive renten betraktelig
  • Få bedre oversikt over total lånegjeld

Andre alternativer for refinansiering

Har du en trygg og stabil arbeidsplass, kan denne ofte hjelpe med et lån i krisetider. Er du heldig får du det også rentefritt. Dette må da betales tilbake innen et år, for å ikke måtte skatte av denne fordelen. En kan også henvende seg til venner, familie eller andre bekjentskaper, for å høre om de kan hjelpe deg. Enten med et rentefritt lån, eller ved å stå som kausjonist på det nye lånet ditt. Får du til dette, er det mye penger å spare.

En god grunn til å refinansiere kan være for å unngå å få en betalingsanmerkning. En får betalingsanmerkning, hvis en ikke betaler regninger eller misligholder et lån. Får du en slik anmerkning er det vanskeligere å ta opp nye lån, hvis det skulle være behov for det. Anmerkningene dukker opp når et firma kredittsjekker deg. Dette skjer før de bestemmer seg for om de vil å gi deg et lån eller ikke. Derfor vil det være smart å betale regningene sine i tide.

Ofte stilte spørsmål

Får alle innvilget lån til refinansiering?

Nei, det kommer helt an på din økonomiske situasjon. Har du mulighet til å stille med pant eller sikkerhet? Har du tidligere betalingsanmerkninger? Hvor stor er gjelden som skal refinansieres? Og så videre. Får du ikke tilbud om refinansiering hos en låntilbyder, kan det hende du får det innvilget hos en annen. Dette kan skje fordi bankene opererer på forskjellige måter.

Må jeg oppfylle noen generelle kriterier for å få refinansiert?

Ja, for det første må du være myndig. Det vil si at du må være over 18 år. Mange banker vil også at du har fast inntekt. Noen godtar at du har lav inntekt, eller har en form for trygd, mens andre ikke gjøre det. Et siste krav pleier å være at du ikke har betalingsanmerkninger.

Jeg kan ikke betjene lånet mitt, hva gjør jeg?

Klarer du ikke å betjene lånet ditt, finnes det alternative løsninger. Du kan prøve å få til en avtale med banken din. Får du ikke til det og lånet går til inkasso, kan du prøve å få til en nedbetalingsplan med dem. Om det også er vanskelig, kan du i verste fall søke om en gjeldsordning.

Hvordan finne best tilbud om lån på dagen

Dette er en spennende tid for forbrukere. Du som kunde har et stort utvalg av flere produkttyper nå enn noen gang tidligere. Det er fordi internett har gjort det lettere for entreprenører å starte foretak og tilby tjenester. Om du ser etter lån på dagen, finner du mange långivere som er villige til å låne deg penger. Du må derfor sørge for at du finner det lånetilbudet som passer deg aller best.

Hva bør du se etter når du skaffer lån på dagen?

Renter

Det er en rekke kriterier du bør se på før du bestemmer deg for hvilken långiver du skal velge. De aller fleste av oss fokuserer på renter. Det er forståelig da dette på en måte er prisen du betaler totalt for selve lånet.

Hva er egentlig renter? Renter kan både være noe positivt og negativt for deg. Om du sparer penger gir banken deg en prosentandel av sparepengene dine. Du får med andre ord noe gratis. Hvis du har lånt penger, må du betale banken en prosentandel av lånet ditt i tillegg til tilbakebetalingene dine. Dette er prisen du betaler for deres vare. Når du skal skaffe deg et lån er det derfor viktig at du finner et lån med så lav rente som mulig. Da blir det mye billigere for deg å tilbakebetale lånet i lengden.

Andre kriterier for lån på dagen

Det er andre ting du bør se på som også er svært viktige når du skal ta ut lån på dagen. Hvor lang er for eksempel tilbakebetalingsperioden din. Hvor lang tid du har på å betale tilbake lånet avhenger mye av hvilket type lån du har. Det avhenger også av størrelsen på lånet.

Hvis du har et huslån betaler du det oftest tilbake over 25–35 år. Det er fordi beløpet er svært høyt. Om du har et forbrukslån på 5000 kroner, er det vanlig å betale det tilbake på mellom 5 og 10 måneder. Velg et lån med en tilbakebetalingsperiode som du har råd til å betale ned på hver måned. Dette er viktig!

Hjelp til å velge ditt perfekte lån på dagen

Du er heldigvis ikke alene når du skal velge ditt perfekte lån. På internett kan du finne en haug av nettsider som sammenligner all slags produkttyper og tjenester. Disse nettsidene er der for å hjelpe deg til å finne de rimeligste tilbudene på markedet.

Nettsidene sammenligner også de forskjellige långiverne på markedet. De tar i betraktning alle de ulike kriteriene du bør se på når du skal ta ut lån på dagen. Renter og tilbakebetalingsperioden er også hovedpunkter for tjenestene.

I tillegg ser nettsidetjenestene på andre typer informasjon som avgjør om du faktisk kan få et lån. Det kan for eksempel være minimumsalder og inntekt. Til slutt sammenligner de også lånebeløp. De ser med andre ord på hvilke selskaper som er villige til å låne deg mest penger. Merk også at betalingsanmerkninger kan stoppe alle tankene du har om lån på dagen.

En ting du bør være obs på er startkostnader. Noen långivere ber deg betale et engangsbeløp for å søke om lån hos dem. Andre selskaper tar seg kun betalt for renter på dine månedlige nedbetalinger. Du bør velge et selskap som ikke tar slike engangsbeløp når de innvilger lånet ditt.

Tenk smart

Hvis du vurderer å ta ut lån på dagen har du med andre ord en del ting som må vurderes først. Det kan også være lurt å snakke med noen som har kunnskap om lån, gjeld og renter. Det er viktig å ta dette seriøst, siden det kan påvirke din fremtidige økonomiske situasjon. Ikke hopp på det første tilbudet som havner foran nesen din på nettet.

Lån uten sikkerhet for studenter

Et lån uten sikkerhet er også kjent som et forbrukslån. Banken krever ikke pant på noen av dine eiendommer. Den står dermed uten noen form for sikkerhet for at du som låntager kan betale ned gjelden din. Derfor er dette et lån uten sikkerhet. Fordelen er at så lenge du har en stabil inntektskilde, er det relativt enkel å få innvilget et slikt lån. Ulempen er da at rentene er betydelig høyere enn hos andre typer lån.

Bør du ta opp et forbrukslån?

Det kan være avhengig av hvilken type studie du skal ta. Hvis den nye utdanningen gjør deg til en betydelig mer attraktiv jobbsøker, er det lurt å investere i denne utdanningen. Sjansene for å få en god jobb vil være store, og lånet en liten risiko. Da vil også evnen din til å betale ned på lånet være større. Se på dette lånet som en investering. Du må forvente å kunne høste inn en verdi på det du investerer pengene i. Når du har fått deg jobb kan du også vurdere å reforhandle vilkårene. Banken vil da kunne sette ned rentene. Dette er vanlig praksis så lenge du kan bevise at du er betalingsdyktig. Et forbrukslån kan hjelpe deg å betale utgifter knyttet til livet som student.

Hvordan velger jeg det beste lånet?

Å velge et lån som passer for deg kan være vrient. Start med å informere deg om hva som finnes der ute. Mange liker å bruke sammenligningstjenester til dette. Men det beste er å ta kontakt med flere banker og finansforetak og be om tilbud. Det første du må finne ut av er hvor mye penger du trenger å låne. Etter det kan du se på tilbudene du har fått til å se hvilket lån har de laveste rentene. Det er svært viktig at du gjør deg godt kjent med vilkårene og nedbetalingsplanen før du søker. Du kan også henvise deg til banken din og snakke med en konsulent dersom noe er uklart.

Nominell rente og effektiv rente

Mange låntagere gjør feilen å fokusere kun på den nominelle renten. Denne renten er renten på selve lånet, men den gir deg ikke hele sannheten på hvor mye penger du faktisk skal betale tilbake til banken. Den effektive renten derimot gir deg et klarere bilde av hvor mye penger du faktisk skylder, ettersom den inkluderer også alle utgifter og gebyrer knyttet til lånopptaket.

Er det mulig å få lån på dagen i Norge?

Det er lett å havne i en situasjon der du ikke har nok penger til å dekke kommende utgifter. Alle vil oppleve at uventede kostnader dukker opp. Kanskje har man tidligere måttet utsette betalinger så lenge at inkassovarsel nå banker på døren. Det er vanskelig å vite hva man skal gjøre i en slik situasjon. Større gjeld er ikke alltid et godt svar, men noen ganger finnes det ikke andre alternativer. Utbetaling av lån samme dag som man søker kan høres ut som den store redningen. Men er det egentlig mulig å få utbetalt et lån på dagen?

Hva er «lån på dagen»?

Smålån som denne type lån også kalles, er en type forbrukslån der lånebeløpene er relativt lave. Dette kan være fra noen tusen kroner og opptil rundt 70 000 kroner. Det som kjennetegner denne type lån er kort behandlingstid og en svært høy rentesats. I tillegg kommer ulike gebyrer. Den effektive renten kan da komme godt over 200 %. Renten varierer blant de ulike tilbyderne og med størrelsen på lånet.

Er det mulig å få lån utbetalt på dagen?

Et raskt søk på nettet viser at det er mange som tilbyr såkalte lån på dagen. Da er det lett å se for seg at man får penger på konto før dagen er over. Sånn er det ikke nødvendigvis. Ingen tilbydere i Norge kan garantere at du får utbetalt penger samme dag som du søker. Når en tilbyder reklamerer med dette mener de at du får svar på lånesøknad i løpet av 24 timer. Noen tilbyr også enda raskere behandlingstid enn det.

Hva skjer etter jeg har sendt søknad?

Når du har sendt søknad er alle lånetilbydere pliktig til å utføre en kredittsjekk av deg. Dette betyr at de vurderer om du har råd til lånet basert på lønn, annen gjeld og tidligere betalingsanmerkninger. Kravet om kredittsjekk er en av årsakene til at du eksempelvis kan høre om raske SMS-lån i Sverige, som ikke er lovlig her i Norge.

Har du en eller flere betalingsanmerkninger vil du sannsynlig få avslag på din lånesøknad. Generelt vil det lønne seg å få slettet betalingsanmerkninger før man søker om lån. Dette gjør man ved å betale skyldig beløp.

En kredittsjekk beskytter både banken og deg som forbruker. Om du ikke får godkjent lån betyr det at et slikt lån sannsynligvis hadde ført til forverring av din økonomi. Dermed er du ikke garantert å få godkjent lånesøknad selv om beløpet du søker er relativt lite.

Hvor lenge går det før jeg har pengene på konto?

Hvor lenge det går fra søknad er godkjent til pengene er utbetalt vil variere. Som en tommelfingerregel bør du regne med rundt 1 til 2 virkedager. Det betyr at dersom du får søknaden godkjent sent på fredag ettermiddag, er det ikke sikkert du har pengene før på tirsdag.

Dette betyr ikke at det er umulig å få pengene utbetalt samme dag. Dersom du søker tidlig om morgenen øker du sjansen. I tillegg er det viktig at all dokumentasjon er på plass. Dette sikrer du enklest ved å bruke bank-ID når du søker. Da kan lånetilbyder samle inn nødvendig informasjon digitalt og prosessen vil gå raskere.

Det er viktig å påpeke at selv om du søker på denne måten er du ikke garantert utbetaling samme dag. Du øker imidlertid sjanse for at banken rekker å betale ut innen sine frister. Du bør aldri gå ut fra at du får pengene på dagen.

Hva bør jeg tenke over før jeg søker?

Denne type lån er svært dyre. Det bør derfor ikke være førstevalget dersom du ser du har behov for ekstra kapital. Har du mulighet til å stille eiendeler som pant til låntilbyderen, vil lån med sikkerhet alltid være billigst. Dette betyr lån der du stiller eiendel som bolig, hytte, bil eller båt som pant til banken. Denne type lån vil også gi større fleksibilitet.

Det er langt i fra alle som har ikke mulighet til dette. Da kan billigere forbrukslån og til og med kredittkort være et greit alternativ. De fleste kredittkort gir deg en periode med rentefri kreditt. Etter denne perioden er renten relativt høy. Derfor bør du prøve å betale før renten begynner å løpe.

Av og til er ikke noe av det overstående et alternativ. Ser du at å søke om et raskt smålån er det beste, er det måter å minimere kostnaden på. Noe av det viktigste er å sammenligne ulike tilbydere. Effektiv rente mellom ulike aktører kan variere mye. Her kan det være mye penger å spare. Ulike nettsider lar deg sammenligne flere aktører og dere lånevilkår. Det finnes også lånmeglere du kan bruke. Da behøver du kun å sende inn én søknad til lånmegleren. Megleren henter inn tilbud fra mange ulike tilbydere for deg. Da har du mulighet til å sammenligne tilbudene for å finne det beste for deg.

Oppsummering – lån på dagen

Lån på dagen er usikrede lån som smålån og mikrolån. Begrepet viser til at man får svar på lånesøknaden i løpet av en dag. Det er derimot ikke sikkert at du vil få lånet utbetalt samme dag. Denne type lån er svært dyrt. Vær varsom med bruken og prøv alltid å finne det beste alternativet for din økonomi.